Ασφάλεια ατυχημάτων. Συμβόλαιο ασφάλισης κατά ατυχημάτων

Κάθε χρόνο η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στοΗ Ρωσία κερδίζει δυναμική. Αυτό δεν αποτελεί έκπληξη, επειδή η ασφάλιση είναι σχεδόν ο μόνος τρόπος για να στηρίξει οικονομικά τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους υποστήριξης είναι η ασφάλιση ατυχημάτων.

Εκδρομή στην ιστορία

Αυτό το είδος ασφάλισης έχει μάλλον βαθιές ρίζες,αλλά αν δεν είναι πολύ βυθισμένο στην ιστορία, μπορούμε να πούμε ότι η εμφάνισή της συνδέεται με την απαίτηση του ναυτικού δικαίου Visby, καταγράφεται το 1541 στο Ηνωμένο Βασίλειο. Λέει ότι ο ιδιοκτήτης ενός ποντοπόρων πλοίων, την πρόσληψη μιας ομάδας είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει τη ζωή και την υγεία του καπετάνιου από πιθανά ατυχήματα.

Ήδη στον XVII αιώνα στην Ολλανδία αναπτύχθηκεμια ειδική κλίμακα για εθελοντές στρατιώτες, για τις οποίες οφείλονταν διάφορες νομισματικές αντισταθμίσεις, ανάλογα με το βαθμό τραυματισμού που έλαβαν. Τον 18ο και 19ο αιώνα, η ασφάλιση ατυχημάτων έγινε επίσης διαδεδομένη στη Γερμανία και την Αγγλία, όπου άρχισαν να δημιουργούνται τα λεγόμενα σωματεία αμοιβαίας βοήθειας.

Στη Ρωσία, αυτό το είδος ασφάλισης ήρθε την αυγή του ΧΧαιώνα, με την έκδοση το 1903 του νόμου, το οποίο εγγυάται εργαζομένων στον κλάδο εξόρυξης και τους υπαλλήλους των διαφόρων εργοστασίων, καθώς και τα μέλη των οικογενειών τους που λαμβάνουν αποζημίωση σε μετρητά σε περίπτωση αναπηρίας ή θανάτου στο χώρο εργασίας. Για την ασφάλιση ατυχήματος και πολύ καιρό, είναι μέρος της ασφάλισης ζωής και μόνο με το χρόνο, μετά από σχεδόν εκατό χρόνια, έγινε ανεξάρτητη.

Βασικές έννοιες

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης κατάαλλά όλα μπορούν να χωριστούν σε δύο μεγάλες κατηγορίες: υποχρεωτική (εγγυημένη από το νόμο) ασφάλιση ορισμένων κατηγοριών πολιτών και προαιρετική - η οποία συνίσταται στην κατάρτιση σύμβασης με αμοιβαία επωφελείς όρους. Στην πρώτη περίπτωση, οι πληρωμές στο πλαίσιο της σύμβασης γίνονται από το Ταμείο Ασφάλισης Ατυχημάτων, και στη δεύτερη, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει οικονομικούς κινδύνους. Σε κάθε περίπτωση, το αντικείμενο της ασφάλισης είναι τα περιουσιακά δικαιώματα των πολιτών που σχετίζονται με αναπηρία, τραυματισμό ή θάνατο λόγω ατυχήματος.

Ένα ατύχημα μπορεί να είναι μια κατάστασηόταν η εξωτερική επίπτωση στο σώμα του ασφαλισμένου ήταν ξαφνική και απρόβλεπτη. Ο βασικός παράγοντας εδώ είναι έκπληξη, διότι εάν ένα άτομο γνώριζε την εμφάνιση δυσάρεστων συνεπειών και δεν το εμπόδισε, τότε συνήθως θα αρνούνται την πληρωμή της ασφάλισης. Για παράδειγμα, εάν σκοντάψετε σε μια πέτρα και σπάσετε το πόδι σας, θα ήταν ένα ατύχημα και όταν κάνατε κακή καύση μετά από λίγες ώρες στην παραλία, αυτά είναι ήδη τα προβλήματά σας, αφού γνωρίζατε τις πιθανές συνέπειες και θα μπορούσατε να σταματήσετε ανά πάσα στιγμή καταστροφική δράση.

Πεδίο αρμοδιότητας

Δεδομένου ότι οι συνθήκες ασφάλισης είναι σαφώς δηλωμένεςστη σύμβαση δεν πρόκειται μόνο για ζημία που προκύπτει από απρόβλεπτη εξωτερική επίπτωση, αλλά ασφαλιστικό ατύχημα, δηλαδή μόνο ό, τι προβλέπεται στη σύμβαση. Η ποικιλία των συνεπειών από την εμφάνιση τέτοιων περιστάσεων μπορεί να χωριστεί σε 3 μεγάλες κατηγορίες:

• προσωρινή αναπηρία ·
• μερική ή πλήρη αναπηρία ·
• το θάνατο.

Όλες αυτές οι συνέπειες αποτελούν το ποσό της ασφάλισηςευθύνονται και μπορούν να συμπεριληφθούν στη σύμβαση μαζί, ξεχωριστά (για παράδειγμα, οι πληρωμές γίνονται μόνο μετά την παραλαβή της αναπηρίας) ή σε διάφορους συνδυασμούς.

Υποχρεωτική ασφάλιση στη Ρωσική Ομοσπονδία

Για ορισμένες κατηγορίες ρωσικών πολιτώνΗ Ομοσπονδία, ανάλογα με το πεδίο εργασίας, προβλέπει την κοινωνική ασφάλιση κατά ατυχημάτων, που ρυθμίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 125 της 24ης Ιουλίου 1998. Η επίδραση αυτού του τύπου ασφάλισης περιορίζεται σε περιπτώσεις κακής υγείας που σχετίζονται με τραυματισμό και τραυματισμό απευθείας στην εργασία ή έξω από την εταιρεία, αλλά κατά τη διάρκεια των ωρών εργασίας (καθώς και στο δρόμο προς την εργασία και την κατοικία). Ένα χαρακτηριστικό αυτού του τύπου ασφάλισης είναι ότι καταβάλλεται αποκλειστικά από τον εργοδότη.

Πιο πρόσφατα, η υποχρεωτική ασφάλιση μπορείΠεριλάμβανε την ασφάλιση υγείας των επιβατών που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες όλων των τύπων μεταφοράς νερού, αέρα και εδάφους. Για ορισμένο χρονικό διάστημα, η ασφάλιση αυτή έχει αντικατασταθεί από την ανάγκη ασφάλισης ευθύνης μεταφορέων.

Ειδική ασφάλιση για το στρατό

Αυτός ο τύπος υποχρεωτικής ασφάλισης προστατεύειπολίτες των οποίων η επαγγελματική δραστηριότητα συνδέεται αρχικά με κίνδυνο για τη ζωή. Σε αυτές περιλαμβάνονται υπάλληλοι του Υπουργείου Καταστάσεων Έκτακτης Ανάγκης, στρατιωτικό προσωπικό, διασώστες, υπάλληλοι του Υπουργείου Εσωτερικών, δικαστικό και φορολογικό σύστημα και άλλοι. Η κάλυψη χρηματοοικονομικού κινδύνου για αυτόν τον τύπο ασφάλισης παρέχεται από τον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό.

Έτσι, τι εγγυάται την ασφάλιση ατυχημάτων στρατιωτικού προσωπικού (ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 52 της 03/28/1998):

• να πάρει ένα μικρό τραυματισμό - 5 μισθούς?
• σε περίπτωση σοβαρού τραυματισμού (τραύμα, τραυματισμός) - 10 μισθούς,
• να τραυματιστεί (τραυματίστηκε) που προκάλεσε την εμφάνιση της αναπηρίας III γ. - 25 μισθούς.
• στο διορισμό αναπηρίας II gr. - 50 μισθούς ·
• αναπηρία I gr. - 75 μηνιαίους μισθούς,
• η ζημία που προκάλεσε το θάνατο των ασφαλισμένων εγγυάται 25 μηνιαίους μισθούς σε κάθε δικαιούχο.

Παρέχετε πρόσθετη ασφάλεια

Εάν είστε συνηθισμένοι να φροντίζετε τον εαυτό σας και τον εαυτό σαςκλείστε τον εαυτό σας, ταιριάζει σε μια σύμβαση ασφάλισης ασφάλισης που συνάπτεται σε εθελοντική βάση Το κύριο χαρακτηριστικό μιας τέτοιας σύμβασης είναι ότι εσείς ο ίδιος μπορείτε να επιλέξετε τον κατάλογο των κινδύνων που θέλετε να ασφαλίσετε, καθώς και το ποσό και τη διάρκεια της ασφάλισης.

Μπορείτε να κάνετε μια πολιτική της επιλογής σαςμερικές μέρες (αν, για παράδειγμα, πρόκειται να ξεκουραστείτε στα βουνά) ή να επιλέξετε μια ασφαλιστική επιλογή που καλύπτει απολύτως όλους τους κινδύνους σας όλο το εικοσιτετράωρο για πολλά χρόνια - εξαρτάται από το πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ολόκληρη η αγορά της προαιρετικής ασφάλισης μπορεί να χωριστεί σε 2 ομάδες - ατομικές και συλλογικές. Ποιες είναι οι διαφορές;

Κάθε άνθρωπος για τον εαυτό του

Ασφάλιση προσωπικού ατυχήματοςσυνεπάγεται τη σύναψη σύμβασης με ιδιώτη και η ενέργειά του στην προκειμένη περίπτωση ισχύει τόσο για τον ίδιο τον ασφαλισμένο όσο και για τα μέλη της οικογένειάς του (σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου). Μπορεί να είναι πλήρης ή μερική.

Στην πρώτη περίπτωση, η εγγύηση της σύμβασηςισχύει για όλους τους τομείς ζωής των ασφαλισμένων (ιδιωτικών και επαγγελματικών) κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου της σύμβασης. Με μερική ασφάλεια, μπορείτε να επιλέξετε μια συγκεκριμένη περίοδο της ζωής σας: κατά τη διάρκεια διακοπών ή επαγγελματικού ταξιδιού, για μια περίοδο αθλητισμού και ούτω καθεξής.

Επίσης, η ασφάλιση ατυχημάτων μπορεί να συμπεριληφθεί ως πρόσθετο πακέτο, παρέχοντας έναν πληρέστερο κατάλογο υπηρεσιών.

Συλλογική ασφάλιση

Το συλλογικό έχει γίνει αρκετά δημοφιλές σήμερα.την ασφάλιση των εργαζομένων από ατυχήματα, η επιλογή αυτή προσφέρεται σήμερα, εκτός από την κοινωνική δέσμη, από πολλές μεγάλες εταιρείες. Η ιδιαιτερότητα αυτού του τύπου ασφάλισης είναι ότι ο εργοδότης στην περίπτωση αυτή είναι ο εργοδότης και ο δικαιούχος είναι ο ασφαλισμένος ή τα μέλη της οικογένειάς του.

Κατά τα προηγούμενα έτη, συλλογική ασφάλιση στη Ρωσική ΟμοσπονδίαΈχει κερδίσει αρκετά μεγάλη δημοτικότητα λόγω των ιδιαιτεροτήτων της φορολογικής νομοθεσίας, η οποία εγγυάται τη δυνατότητα επιστροφής ασφαλίστρων και προτιμησιακής φορολόγησης των ασφαλιστικών πληρωμών. Μέχρι σήμερα, το φορολογικό καθεστώς στον τομέα αυτό είναι πολύ αυστηρότερο, γεγονός που καθιστά τη συλλογική ασφάλιση λιγότερο ελκυστική για τον εργοδότη.

Τι θα μπορούσε να είναι το ασφαλισμένο συμβάν

Δεδομένου ότι οι πληρωμές στο πλαίσιο της ασφαλιστικής σύμβασης κατάατυχήματος που παράγεται πλήρως ή εν μέρει μετά την εμφάνιση ενός συγκεκριμένου γεγονότος, αξίζει να σταθούμε ξεχωριστά σε ό, τι είναι ασφαλισμένο συμβάν. Αυτά είναι τα γεγονότα που προβλέπονται στη σύμβαση και συμβαίνουν κατά τη διάρκεια ισχύος της, με αποτέλεσμα τον θάνατο του ασφαλισμένου ή τη μερική ή ολική απώλεια της ικανότητάς του να εργάζεται.

Αυτά περιλαμβάνουν:

• τραυματισμοί (τραυματισμοί) που έλαβαν ως αποτέλεσμα ατυχήματος ·
• ακούσια χημική δηλητηρίαση,δηλητηριώδη φυτά, ναρκωτικά, τρόφιμα κακής ποιότητας (εκτός από τις τοξικολογικές λοιμώξεις - δυσεντερία, σαλμονέλωση κ.λπ.) ·
• ξαφνική ασθένεια πολιομυελίτιδας, εγκεφαλίτιδα που προκαλείται από κρότωνες,
• η έκτοπη κύηση ή η παθολογία του τοκετού, η οποία οδήγησε στην απομάκρυνση των εσωτερικών οργάνων της γεννητικής σφαίρας (ωοθήκες, μήτρα, σάλπιγγες).
• διάσπασματα, κατάγματα, εγκαύματα, τραύματα και ρήξεις εσωτερικών οργάνων που συνέβησαν τυχαία, καθώς και περιπτώσεις αφαίρεσης οργάνων ως αποτέλεσμα εσφαλμένων ιατρικών χειρισμών ·
• περιπτώσεις ακούσιας έκθεσης ξένων αντικειμένων στην αναπνευστική οδό, αναφυλακτικού σοκ, πνιγμού.
• υποθερμία του σώματος, που συνεπάγεται σοβαρές συνέπειες (εκτός από το θάνατο από το κρυολόγημα) ·
• θάνατο του ασφαλισμένου για τους λόγους που αναφέρονται παραπάνω, οι οποίοι συνέβησαν κατά τη διάρκεια της σύμβασης.

Ποια ασφάλιση δεν δίνουν

Υπάρχει επίσης ένας κατάλογος γεγονότων, η εμφάνιση των οποίων δεν μπορεί να θεωρηθεί ως ασφαλισμένο συμβάν:

• εάν οι τραυματισμοί (τραυματισμοί) παραλήφθηκαν από τον ασφαλισμένο κατά τη διάρκεια παράνομων πράξεων,
• όταν οι τραυματισμοί προκλήθηκαν σκόπιμα στον ασφαλισμένο ·
• δηλητηρίαση ή τραυματισμοί προκλήθηκαν από απόπειρα αυτοκτονίας.
• εάν τραυματίστηκαν, τραυματίστηκαν και τραυματίστηκαναποτέλεσμα της οδήγησης οχήματος σε κατάσταση ναρκωτικής, τοξικής ή αλκοολικής δηλητηρίασης, καθώς και στην περίπτωση μεταφοράς ελέγχου σε άλλο πρόσωπο σε τέτοια κατάσταση ·
• όταν οι ανεπιθύμητες ενέργειες στο σώμαπου προέκυψε ως αποτέλεσμα προληπτικών, διαγνωστικών ή θεραπευτικών μέτρων που ελήφθησαν με πρωτοβουλία του ασφαλισμένου και δεν σχετίζονται με τη θεραπεία της ασθένειας, τα οποία ελήφθησαν ως αποτέλεσμα της εμφάνισης του ασφαλισμένου συμβάντος ·
• θάνατο ως αποτέλεσμα των παραπάνω λόγων.

Πόσο κοστίζει

Μια από τις σημαντικότερες ανησυχίες για τους πολίτεςπου θέλουν να προστατεύσουν περαιτέρω τη ζωή και την υγεία τους, είναι το ερώτημα πόσο κοστίζει η ασφάλιση κατά των ατυχημάτων. Τα τιμολόγια εξαρτώνται άμεσα από τον κατάλογο των ασφαλιστικών απαιτήσεων που περιλαμβάνονται στη σύμβαση και την ταυτότητα του ασφαλισμένου. Το φάσμα είναι αρκετά ευρύ - από 0,10%, αν ασφαλισθεί μόνο ο κίνδυνος θανάτου, μέχρι 12-15% για πολιτικές ευρέος φάσματος.

Το ποσό της πριμοδότησης μπορεί να επηρεάσει:

• το φύλο και την ηλικία των ασφαλισμένων - πιστεύεται ότι οι άνδρες έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο τραυματισμού και οι πολίτες μεγαλύτερης ηλικίας είναι απρόθυμοι να ασφαλίσουν.
• Ο τρόπος ζωής - σας αρέσουν τα ακραία αθλήματα ή η άσκηση που σχετίζονται με το αυξημένο τραύμα.
• το επάγγελμα - όσο πιο επικίνδυνο είναι, τόσο υψηλότερο είναι το τιμολόγιο?
• την κατάσταση της υγείας του πελάτη - εάν πάσχετε από σοβαρές ασθένειες, το ποσοστό αυξάνεται πολλές φορές.
• ο αριθμός των κινδύνων που πρέπει να ασφαλιστούν - τόσο περισσότερο, τόσο πιο ακριβά?
• την περίοδο ασφάλισης και τον αριθμό των ασφαλισμένων - οι οικογενειακές πολιτικές είναι συνήθως φθηνότερες από τις μεμονωμένες.
• άλλους παράγοντες - ανάλογα με την πολιτική της ασφαλιστικής εταιρείας.

Η συχνότητα των πληρωμών ορίζεται επίσης στοσυμβόλαιο - οι συνεισφορές μπορούν να γίνουν εφάπαξ, ετησίως, μηνιαίως ή κάθε τρίμηνο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες σήμερα προσφέρουν ένα αρκετά ευρύ φάσμα σχεδίων και τιμολογίων, οπότε η εύρεση του σωστού δεν είναι δύσκολη.