Τραπεζικά δάνεια: είδη και όροι

Επί του παρόντος, τα τραπεζικά δάνεια έχουν γίνειμια ευρέως διαδεδομένη πηγή κεφαλαίων για μεγάλες εξαγορές τόσο για τον πληθυσμό όσο και για τις επιχειρήσεις. Συχνά δεν είναι εύκολο για έναν απροκατάληπτο να καταλάβει την ποικιλία των δανειακών προσφορών και των όρων δανεισμού.

Οι τραπεζικές πιστώσεις - η μεταφορά ενός ατόμου πιστωτικού ιδρύματος ή κεφάλαια οντότητας με βάση την αμοιβή με την προϋπόθεση επιστροφής τους μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα.

Είδη τραπεζικών δανείων

Στην οικονομία δεν υπάρχει ενιαία κατανομή των δανείων σε ορισμένα είδη δανείων. Τα πιο συνηθισμένα σημάδια ταξινόμησης είναι τα εξής:

• την πιστωτική οντότητα (φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα) ·
• (βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα, μακροπρόθεσμα, κατά παραγγελία) ·
• (καταναλωτές, δάνεια αυτοκινήτων, επενδύσεις, υποθήκες, εμπορικές, βιομηχανικές, γεωργικές) ·
• διαθεσιμότητα εξασφαλίσεων (εξασφαλισμένων, μη εξασφαλισμένων) ·
• μέγεθος (μικρό, μεσαίο, μεγάλο).
• μέθοδος εξόφλησης (εξοφληθεί με ενιαίο ποσό, πληρωτέο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα) ·
• τύπος επιτοκίων (με σταθερό επιτόκιο, με κυμαινόμενο επιτόκιο).

Επί του παρόντος, το τραπεζικό δάνειο, το τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας υφίστανται αλλαγές: ο αριθμός των δανειακών προσφορών αυξάνεται, οι συνθήκες τους γίνονται όλο και πιο διαφορετικές.

Αργότερα στο άρθρο, θα εξετάσουμε λεπτομερώς τα πιο συχνά συναντώμενα τραπεζικά δάνεια για ιδιώτες και τις σημαντικές παραμέτρους των προγραμμάτων δανεισμού.

Καταναλωτικά δάνεια

Τα καταναλωτικά δάνεια είναι τραπεζικά δάνειαεπείγουσες ανάγκες, τα μέσα με τα οποία μπορείτε να περάσετε για οποιοδήποτε σκοπό κατά την κρίση σας. Η καταναλωτική πίστη μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή εάν το ποσό δεν είναι μεγάλο και η ταχύτητα και η απλότητα της απόκτησης χρημάτων είναι πολύ σημαντική. Εάν θέλετε, μπορείτε να πάρετε μια πίστωση σε τραπεζική κάρτα, λογαριασμό ή μετρητά. Η πληρωμή γίνεται μέσω ταμειακών μηχανών, ΑΤΜ και μέσω Διαδικτύου. Μπορείτε να πληρώσετε με πιστωτική κάρτα, μετρητά ή μεταφορά από το λογαριασμό σας.

Συνθήκες:

• Ποσό δανείου: το ελάχιστο ποσό κυμαίνεται μεταξύ 15-50.000 ρούβλια, το μέγιστο - από 500 χιλιάδες ρούβλια σε 3 εκατομμύρια. Για πελάτες με άψογο πιστωτικό ιστορικό και πελάτες μισθών, το ποσό μπορεί να αυξηθεί.
• Επιτόκιο: εξαρτάται από αρκετές παραμέτρους και έχει μεγάλη διαφορά σε διαφορετικές τράπεζες.
• Διάρκεια δανείου: κατά κανόνα, εκδίδεται για περίοδο έως 5 ετών, αλλά μπορεί να αυξηθεί για ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών ή με ακριβά υποθήκη. Για παράδειγμα, η Sberbank εκδίδει τραπεζικό δάνειο καταναλωτών για διάστημα έως 20 ετών με υποθήκη ακίνητης περιουσίας.
• Παροχή ασφάλειας: εγγύηση, εγγύηση ιδιωτών ή νομικών προσώπων, έκδοση χωρίς εξασφάλιση.
• Διάρκεια εξέτασης: από 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.

Πλεονεκτήματα:

• Μια μικρή δέσμη εγγράφων.
• Απλοποιημένη διαδικασία για την εξέταση μιας αίτησης δανείου.
• Η σύντομη προθεσμία για τη λήψη απόφασης για την έκδοση.
• Δεν υπάρχει έλεγχος για το σκοπό της δαπάνης χρημάτων.
• Δυνατότητα λήψης χρημάτων στο χέρι.

Μειονεκτήματα:

• Τα υψηλά επιτόκια του δανείου.
• Χαμηλό πιστωτικό όριο.
• Ένας μικρός όρος δανείου, και ως εκ τούτου, μια μεγάλη μηνιαία πληρωμή.
• Η μέγιστη ηλικία του δανειολήπτη είναι χαμηλότερη από ό, τι για άλλα δάνεια.

Πιστωτικές κάρτες

Συνθήκες:

• Το μέγεθος του δανείου: τα μέγιστα ποσά στις πιστωτικές κάρτες είναι συνήθως χαμηλά και ανέρχονται σε 100-700 χιλιάδες ρούβλια.
• Το επιτόκιο: τα υψηλότερα επιτόκια μεταξύ όλων των δανείων κυμαίνονται από 17,9% έως 79% ετησίως.
• Διάρκεια δανείου: έως 3 έτη
• Παροχή ασφάλειας: δεν απαιτείται.
• Διάρκεια εξέτασης: από λίγα λεπτά έως 1 ημέρα.
• Περίοδος χάριτος: 50-56 ημέρες, κατά τη διάρκεια της οποίας δεν χρεώνεται τόκος στην εξόφληση εγκαίρως.
• Πρόσθετα τέλη: συχνά παρέχονται αμοιβές για ανάληψη μετρητών και για συντήρηση καρτών. Για παράδειγμα, μια κάρτα Home Credit "A Card with Benefits" κοστίζει 990 ρούβλια ετησίως και η κάρτα "Χρήσιμες αγορές" είναι δωρεάν.

Πλεονεκτήματα:

• Διαθεσιμότητα περιόδου χάριτος.
• Απλή διαδικασία για την έγκριση της αίτησης.
• Ελάχιστοι όροι αντιπαροχής.
• Το ελάχιστο σύνολο εγγράφων.
• Δεν υπάρχει έλεγχος για την εξόφληση των χρημάτων.
• Η δυνατότητα λήψης ενός courier ή ταχυδρομείου.

Μειονεκτήματα:

• Τα υψηλά επιτόκια.
• Υψηλή τέλη αργότερα.
• Επιτροπή για αναλήψεις σε ΑΤΜ.
• Χαμηλό ποσό δανείου.
• Ετήσια χρέωση υπηρεσιών καρτών.

Δάνεια αυτοκινήτων

Τα αυτοκίνητα έχουν γίνει μια επείγουσα ανάγκη, αλλά όχι πάντα αρκετά χρήματα για μια τέτοια αγορά. Τα τραπεζικά δάνεια για την αγορά οχημάτων ονομάζονται αυτόματα δάνεια.

Συνθήκες:

• Μέγεθος δανείου: το μέγιστο ποσό 1-5 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: από 10% ετησίως σε νέο και από 20% ετησίως σε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα.
• Διάρκεια δανείου: έως 5 έτη, ο όρος μπορεί να παραταθεί για μεγάλα ποσά.
• Παροχή: αυτοκίνητο που αγοράστηκε.
• Διάρκεια εξέτασης: από 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.
• Προκαταβολή: συνήθως 10-25%, αλλά ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης προγράμματα χωρίς προκαταβολή.

Πλεονεκτήματα:

• Χαμηλά ποσοστά για το δάνειο.
• Το ποσό είναι περισσότερο από ένα καταναλωτικό δάνειο.
• Σύντομο χρονικό διάστημα για την εξέταση της αίτησης.

Μειονεκτήματα:

• Η δέσμη των εγγράφων είναι μεγαλύτερη από εκείνη του καταναλωτικού δανεισμού.
• Μια μικρή περίοδο δανείου και, κατά συνέπεια, μια μεγάλη μηνιαία πληρωμή.
• Η ανάγκη για αρχική εξοικονόμηση.
• Έλεγχος των δαπανών των εισπραχθέντων κεφαλαίων.

Στεγαστικά δάνεια

Η αγορά ακινήτων αναπτύσσεται ενεργά, οι άνθρωποινα αγοράσουν διαμερίσματα και να χτίσουν σπίτια. Το κύριο μέρος των εγχώριων αγορών πραγματοποιείται με τη συμμετοχή τραπεζών. Για το σκοπό αυτό, ένα ενυπόθηκο δάνειο προορίζεται - ένα δάνειο για την αγορά ακινήτων.

Συνθήκες:

• Το μέγεθος του δανείου: το ποσό της υποθήκης κυμαίνεται από 100-300 χιλιάδες έως 500 χιλιάδες-15 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: ανάλογα με το πρόγραμμα δανεισμού από 10,5% σε 25% ετησίως. Μεταξύ όλων των τύπων δανείων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι τα χαμηλότερα.
• Διάρκεια δανεισμού: σε διάφορες τράπεζες κυμαίνεται από 15 έως 30 χρόνια.
• Ασφάλεια: μια υπόσχεση για αγορά ή υπάρχουσα στέγαση.
• Προκαταβολή: από 10-25% του κόστους των κατοικιών.
• Περίοδος εξέτασης: από μία εβδομάδα έως ένα μήνα.

Πλεονεκτήματα:

• Η δυνατότητα επεξεργασίας μεγάλων ποσών.
• Μακροπρόθεσμο δάνειο.
• Χαμηλά επιτόκια
• Η δυνατότητα προσέλκυσης συν-δανειολήπτες.

Μειονεκτήματα:

• Μαζική δέσμη εγγράφων.
• Μακροχρόνια εξέταση της αίτησης.
• Η ανάγκη για τη μεταφορά στην ιδιοκτησία ενυπόθηκων δανείων.
• Έλεγχος των στοχοθετημένων δαπανών κεφαλαίων.

Πιστωτικές παράμετροι

Προτού επιλέξετε ένα συγκεκριμένο είδος προγράμματος δανεισμού και δανεισμού, θα πρέπει να αξιολογήσετε πόσο κερδοφόρα είναι και να αναλύσετε τις κύριες παραμέτρους:

• Επιτόκιο.
• Μέθοδος εξαργύρωσης.
• Είδος προγράμματος αποπληρωμής.
• Βάση υπολογισμού τόκων.
• Πρόσθετα τέλη.
• Σχετικές δαπάνες.

Επιτόκιο

Η εξάπλωση των επιτοκίων είναι αρκετά αισθητή για τα διαφορετικά προγράμματα δανεισμού, ακόμη και σε μία τράπεζα. Το ποσοστό των τραπεζικών δανείων εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, οι σημαντικότεροι από τους οποίους είναι οι ακόλουθοι:

• Αξιοπιστία του πελάτη. Τα πιστωτικά ιδρύματα προτιμούν πελάτες που λαμβάνουν σύνταξη ή μισθό, καθώς και δανειολήπτες με θετικό πιστωτικό ιστορικό. Για τέτοιες κατηγορίες, οι αιτούντες προσφέρουν πάντα προτιμησιακά επιτόκια.
• Διάρκεια και ποσό. Είναι αποδοτικό για την τράπεζα να εκδίδει μεγάλα ποσά, επομένως το επιτόκιο μειώνεται με αύξηση του ποσού. Και αντίστροφα - όσο μακρύτερος είναι ο όρος, τόσο υψηλότερος είναι ο ρυθμός. Για μεγαλύτερες περιόδους, τα ποσοστά είναι υψηλότερα, μερικές φορές έως και πέντε ποσοστιαίες μονάδες.
• Η ταχύτητα εγγραφής. Τα δάνεια με έκπτωση με ελάχιστο κατάλογο εγγράφων παρουσιάζουν υψηλό κίνδυνο για την τράπεζα, επομένως τα δάνεια αυτά είναι μερικές φορές διπλάσια.
• Σκοπός Για τα δάνεια-στόχους (για παράδειγμα, τα δάνεια υποθηκών ή αυτοκινήτων) το ποσοστό είναι πάντα χαμηλότερο. Ακόμη και στο πλαίσιο των καταναλωτικών δανείων, υπάρχουν στοχευμένα προγράμματα με προτιμησιακά επιτόκια (για παράδειγμα, για την ανάπτυξη της θυγατρικής ιδιωτικής γεωργίας).
• Η παρουσία ασφάλισης. Η κατοχή ασφάλισης ζωής ή η απώλεια μιας εργασίας μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε την προσφορά σας κατά διάφορους βαθμούς.

Είδη χρονοδιαγραμμάτων αποπληρωμής

Κατά τον προγραμματισμό της αποπληρωμής ισχύουν δύο τρόποι διαχωρισμού: ετήσιοι και διαφοροποιημένοι.

Εάν το χρονοδιάγραμμα διαιρείται με το ίδιο ποσό για το σύνολομακροπρόθεσμα, τότε είναι πρόσοδος. Αυτός ο τύπος γραφήματος χρησιμοποιείται σήμερα συνήθως από τις τράπεζες. Η μηνιαία πληρωμή σε ένα τέτοιο χρονοδιάγραμμα συνίσταται σε ένα αυξανόμενο ποσό κεφαλαίου και τόκων και ως εκ τούτου δεν είναι τόσο επαχθές για τον δανειζόμενο όσο διαφοροποιείται.

Σε ένα διαφοροποιημένο γράφημα, το άθροισμα του κύριουτο χρέος διαιρείται σε ίσα ποσά για ολόκληρη την περίοδο και το ποσό των τόκων μειώνεται με το χρόνο. Στην αρχή της σύμβασης, οι πληρωμές με αυτή τη μέθοδο διαίρεσης είναι υψηλότερες, αλλά από την άποψη του συνολικού αχρεωστήτως καταβληθέντος, είναι πιο επικερδές. Το ποσό του επιτοκίου στο διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα για ολόκληρη την περίοδο είναι μικρότερο από το επιτόκιο, όπου το αρχικό κεφάλαιο επιστρέφεται αρχικά σε μικρά ποσά και η πληρωμή αποτελείται κυρίως από τόκους.

Βάση για ενδιαφέρον

Σύμφωνα με τον κανονισμό της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας, τόκοιτα τραπεζικά δάνεια συγκεντρώνονται στο οφειλόμενο υπόλοιπο, ωστόσο, ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί αναφέρουν στις δανειακές συμβάσεις το αρχικό ποσό της έκδοσης ως βάση για την καταβολή τόκων.

Η πρώτη μέθοδος είναι, φυσικά, ευνοϊκά για το δανειολήπτη, δεδομένου ότι το ποσό των τόκων θα μειωθεί με κάθε κύρια ωρίμανση.

Στη δεύτερη παραλλαγή, οι τόκοι δεν θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής, αφού υπολογίζονται με βάση το αρχικό μέγεθος του δανείου.

Πρόσθετα τέλη

Κατά τη διαδικασία πληρωμής του δανείου, μπορεί να καταστεί σαφές ότι υπάρχουν πρόσθετα τέλη, η διαθεσιμότητα των οποίων είναι καλύτερα να διευκρινιστεί πριν από την υπογραφή της σύμβασης δανείου.

Οι τράπεζες παρέχουν διάφορες προμήθειες που σχετίζονται τόσο με την ενεχυρίαση ή την αίτηση δανείου όσο και με τη συντήρησή και την εξόφλησή της.

Σχετικά έξοδα

Το σχετικό κόστος μπορεί να συμβεί σε διαφορετικάφάσεις απόκτησης και αποπληρωμής του δανείου. Κατά την εξέταση και την επεξεργασία ενός δανείου, οι δαπάνες αυτές συσχετίζονται συχνότερα με εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα, μια υπόσχεση για ακίνητα υπόκειται σε κρατική εγγραφή, για την οποία πρέπει να καταβληθούν κρατικά τέλη. Κατά τη μεταφορά υποθήκης οχημάτων στην τροχαία, η σύλληψη επιβάλλεται στις ενέργειες εγγραφής και με την πληρωμή κρατικού τέλους. Ορισμένες τράπεζες παρέχουν αμοιβές για επείγουσα εξέταση της αίτησης δανείου ή για την αξιολόγηση της εξασφάλισης. Τέτοιες δαπάνες βέβαια καταβάλλονται από τον οφειλέτη.

Ένα από τα πιο ακριβά αντικείμενα που σχετίζονται με τα έξοδα μπορεί να θεωρηθεί ασφάλιση: προσωπική, ιδιοκτησία, ασφάλεια κύτους, απώλεια θέσεων εργασίας και άλλα. Η ασφάλεια, κατά κανόνα, πρέπει να ανανεώνεται κάθε χρόνο.

Παρά το γεγονός ότι η ρωσική οικονομία βιώνειμια δύσκολη περίοδο, οι τράπεζες και τα τραπεζικά δάνεια παραμένουν σε ζήτηση μεταξύ του πληθυσμού της χώρας. Τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν ποικίλα προγράμματα δανεισμού και, έχοντας κατανοήσει τους όρους, μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε με κέρδος.